葡萄牙貸款指南

Portugal Days

葡萄牙的信貸市場，對於那些不得不與之打交道的貸款者來說，是相當難以琢磨的。

原因倒不是申請貸款有多難，恰恰相反，這個過程相對簡單，而是因為銀行家和各種信貸機構常常使用一些複雜的專業術語。而對於沒有上過高等金融學院的大多數人來說，這些術語是難以理解的。

葡萄牙信貸

當閱讀到葡萄牙消費者協會DECO Proteste 網頁上的文章時，我們會感覺某些地方晦澀難懂，如果沒有專業詞彙的解釋根本無法理解句子的意思，舉個例子：

從非客戶角度來看，市場最低利率與12個月的歐元銀行同業拆借利率（Euribor ）掛鉤，利差（spread）增加 3.25%

葡萄牙的銀行

如果您想要在葡萄牙貸款購買一套房產，那麼貸款利率自然成為了關注的重點。

雖說相比不少國家而言，葡萄牙的房屋抵押貸款利率更高，但您可以申請到一個很長的還貸期限，最長可達 35年。

在葡萄牙很容易欠一輩子的債，為各種大事小事申請貸款早已司空見慣。直到 2009 年，法律才開始實施高利貸利率。高利貸利率是信貸機構放貸時不能超過的最高利率。它是根據TAEG（taxa anual efetiva global，貸款實際年利率），也就是行業內普遍收取的利率標準來進行計算的。該歐洲法律條款針對的消費貸款範圍為 200 至 75，000 歐元。

如果消費者決定放棄之前貸款想要購買的商品，那他也可以取消貸款申請。另外，如果想提前還款，違約金會比以前低：以前是增加2-5%的貸款利率，現在最多不能增加超過0.5%。而且，現在是由金融機構負責檢查貸款申請人的償還能力。

葡萄牙回應了歐洲關於信貸協定的指令。這一做法尤其在商業活動領域和消費者的習慣方面產生了較大影響。在葡萄牙，大部分貸款都是浮動利率。

葡萄牙的消費信貸機構

葡萄牙的消費信貸機構實際上絕大多數都是法國的！比如Credibom，它隸屬於法國農業信貸消費金融集團（Crédit Agricole）旗下的公司Sofinco。 Credibom在官網上稱他們Visa 信用卡的貸款實際年利率（TAEG）為 24.75%…… 還有我們著名的 Cetelem，由市場上最知名的信貸機構之一法國巴黎銀行（BNP Paribas）擁有。

顯而易見，葡萄牙的消費信貸市場是法國信貸機構的海外延伸。其他信貸機構還包括GE Money Bank （通用電氣公司旗下的消費金融業務）和 Barclays （巴克萊銀行）。擁有傳統信貸業務的銀行，如 CGD（全稱 Caixa Geral de Depósitos，葡萄牙儲蓄信貸銀行）、BCP （Banco Comercial Português，葡萄牙商業銀行）和 BPI（Banco Português de Investimento，葡萄牙投資銀行），這些銀行更多的是提供如購房抵押貸款、商業貸款等傳統服務。

葡萄牙信貸常用術語小詞典

Taxa de juro：貸款利率

Taxa anual efetiva，TAEG：指貸款實際年化利率，相當於2016年以前的TEG（taxa efetiva global：貸款實際總利率），是把所有的貸款費用（包括保險，貸款申請材料費等）計算在內以後得到的一個實際利率，方便你在不同的貸款機構之間進行比較和選擇。

Euribor：指歐元銀行同業拆借利率，是浮動利率貸款的計算參考值。還存在其他計算參考值，只是相對Euribor來說使用較少。

Spread ：是指銀行的獲利率，與Euribor一同計算，可以獲得最終貸款利率。如果 Euribor 是 3%，利差是 1%，那麼貸款利率則為 4%。這一利率根據貸款人違約風險的大小而上下浮動。這下明白了吧，利差就是銀行從貸款項目中獲得的收益。

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